퇴직연금 계약이전 해야 하나? 계약이전에 고려할 꿀팁

고용노동부와 금융감독원 등 감독 당국에 따르면 최근 퇴직연금 사업자(은행, 보험사, 증권사 등 금융사)들이 퇴직연금 적립금 유치를 위해 공격적인 마케팅을 펼치고 있는데, 금융사 간의 과도한 경쟁으로 인해 가장 큰 피해를 보는 것은 결국 퇴직연금 가입자인 근로자라는 지적이 많다. 이에 퇴직연금 계약이전에 대해 정리해 봅니다.

퇴직연금 계약이전이란?

​

퇴직연금 가입자가 기존의 금융기관에서 다른 금융기관으로 퇴직연금 계좌를 옮기는 것을 말합니다. (단, DB형은 근로자가 직접 이전 못함)

​

계약이전의 장점

장점	설명
수익률 개선 기회	더 다양한 상품, 수수료가 낮은 금융기관으로 이전하면 수익률 개선 가능
상품 선택의 폭 확대	증권사나 전문기관으로 이전 시 펀드, ETF, TDF 등 투자 상품 다양
낮은 수수료 선택 가능	금융기관마다 퇴직연금 수수료가 다르므로 저렴한 곳으로 이전 가능
서비스 개선	모바일 앱, 운용보고서, 상담 서비스 등 사용자 편의성 향상 가능
IRP의 경우	계약이전 후에도 기존 IRP의 세액공제 혜택 유지 가능

​

계약이전의 단점

단점	설명
이전 절차가 다소 번거로움	신청서 작성, 본인인증, 계좌 개설 및 잔고이전 절차 필요
일시적인 투자 공백	이전 처리 중(약 5~10일) 운용이 중단되어 시장변동 수익 기회 상실 가능
금융기관별 상품 차이	이전 후 원하던 상품이 없거나 판매중단일 수도 있음
일부 기관은 퇴직금 수령 편의성 저하	퇴직 시 연금수령, 중도인출, 사적연금 연계 등의 편의성이 낮을 수 있음

​

주요 고려사항

​

• DC형이나 IRP는 본인이 자유롭게 금융기관 이전 가능
• DB형은 근로자가 임의로 금융기관 변경 불가 (회사 단위로 가능)
• 계약이전 후에도 세제혜택은 유지
• 연금수령 설계 전 반드시 금융기관 상담 추천

체크사항	이유
수수료 비교	자산운용 수수료, 관리수수료, 운용상품 수수료 확인
상품 다양성	ETF, TDF, ESG, 글로벌 펀드 등 구성 가능 여부
모바일 & 상담 서비스	실시간 수익률 확인, 편리한 리밸런싱 가능 여부
이전 소요 기간	급여나 퇴직금 입금 예정 시기 고려

​

퇴직연금 계약이전 인기 금융기관 (2025 기준)

금융기관	특징	추천대상
미래에셋증권	ETF, TDF, 글로벌 펀드, 증권사 특화	적극적 운용, 직접 투자형 선호
삼성생명	안정형 펀드 & 원리금보장형 상품 다수	안정적 수익 원하는 보수적 투자자
KB증권	수수료 인하, ETF & TDF 다양, 모바일 앱 우수	저수수료 & 장기투자형 선호
NH투자증권	국내외 ETF, 연금서비스 강점	증권계좌 익숙한 직장인
신한은행	원리금 보장형 위주, 연금지급 편의성	은행 중심 거래 선호자
키움증권	초저수수료, ETF, 직접 운용 강점	적극적 투자 및 온라인 중심 이용자

​

<참고1> DC형 / IRP형 계약이전 절차

​

공통 프로세스

1. 신규 금융기관 방문 or 모바일 앱에서 퇴직연금계좌 개설
2. 기존 퇴직연금 금융기관에서 계약이전 신청
3. 잔고 이체 (5~10일 소요)
4. 새로운 금융기관에서 상품 재배분 및 운용 시작

​

TIP

• IRP는 대부분 비대면 이전 가능
• DC형은 회사와 HR부서 협의 필요 (급여이체 관련)
• DC형 & IRP 실전 전략

구분	전략
초보자	TDF (Target Date Fund) 활용 → 자동으로 은퇴시점 맞춰 자산배분
중급자	ETF, 펀드 직접 조합 → 주식형, 채권형, 글로벌 분산 투자
장기수익형	글로벌 TDF + 저위험 ETF + 적립식 전략
안정형	원리금보장형 5070% + TDF 3050%
세액공제 전략(IRP)	연 700만원까지 세액공제 최대 활용 (연말정산)

​

<참고2> 계약이전 실수 5가지

실수	설명
1	상품 구성 확인 없이 금융기관만 바꿈 (상품이 더 안 좋을 수도 있음)
2	이전 후 상품배분 미루고 방치 (수익률 0%)
3	ETF만 적극 투자 후 관리 안 함 (주식 비중이 70~80% 넘는 경우도)
4	이전 소요기간 중 시장 변동 무시 (급등기 손실 우려)
5	IRP 세액공제 혜택을 매년 놓침 (무조건 700만 원 한도로 채우는 게 유리)

※ 퇴직연금 관리 진짜 꿀팁

• DC형/IRP 모두 TDF로 기본 구성
• ETF는 잘 아는 사람만 적극 활용
• IRP는 매년 700만 원 납입 + 세액공제
• DB형은 퇴직 전 퇴직금 수령 후 IRP로 이체 가능 (연금화 + 절세)

​

<참고3> 계약이전 VS 실물이전

구분	계약이전	실물이전
의미	금융기관 자체 변경	기존 상품(펀드 등)을 그대로 옮김
주체	사용자 요청	금융기관 내부 처리 단계
과정	신규계좌 개설 + 계약이전 신청	계약이전 중 상품을 실제로 넘기는 과정
결과	다른 금융기관에 연금계좌 생성	기존 상품도 그대로 이전 가능 (펀드, 예금 등)

​